loader
bg-category
DR 062: Finansal Danışmanı Kullanmadan Önce Sorulacak 3 Soru

Arkadaşlarınla ​​Paylaş

Son zamanlarda bir yatırım danışmanı işe alma konusunda birkaç e-posta aldım. Bu çok önemli bir soru ve bu konudaki birçok güreşten şüpheleniyorum. İster yeni başlıyor ve nasıl yatırım yapacağınızı anlamaya çalışıyor olun, ya da iyi bir yuva yumurtasıyla emekliliğinize yaklaşıyor olun, bu konu hakkında düşünebilirsiniz. Ve bu sorunun önemini küçümsemek istemiyorum.

İşte son zamanlarda okuyucu / dinleyicilerden aldığım e-postalardan sadece ikisi:

İlk olarak Deborah şöyle yazar:

E-postalarınızı [haftalık haber bültenlerini] okuyordum ve şimdiye kadar okuduğum şeylerin tadını çıkarmaya devam ediyorum.

Kocam hızla emekliliğe yaklaşırken, bir sorum var: Saatte bir finansal planlayıcı veya portföyünüzün yüzdesi ne kadardır? Kocam ve ben muhasebeci değiliz, ama bu para ikilemiyle yüzleşmek zorundayız. Bilgi için teşekkürler.

Bir sonraki e-posta Timmy'den. İşte daha uzun bir e-postada yazdıklarının sadece bir pasajı:

Ayakkabılarımda 28 yaşında olsaydınız, tavsiye almak için ücret ödeyen bir planlayıcıya gider miydiniz, ya da sadece kendinizi eğitiyor ve kendi başınıza yatırım yapacak mısınız?

Paranızı yatırmanıza yardımcı olmaktan başka, sertifikalı mali planlayıcıya ulaşmak için nedenler vardır. Bütçeleme konusunda yardıma ihtiyacınız olabilir. Sigorta ihtiyaçlarınızı öğrenmeniz gerekebilir. Sizin için uzun vadeli bir mali plan hazırlamak için birine ihtiyacınız olabilir. Bu tür bir şey için, ne kadar bir plan yaptığınıza veya ne kadar ayrıntılı bir plana sahip olduğunuza bağlı olarak, genellikle bir saatlik ücret veya bazen sabit bir ücret ödersiniz.

Uzun zaman önce, eşim ve ben genel bir finansal plan üzerinde bir finansal planlamacı ile çalıştı. Aradığın gibi bir şey varsa, makul bir saatlik ücreti veya sabit ücreti ödeyen sertifikalı bir mali planlayıcı bul. Burada yatırımlarınızı yönetmek için bir danışman işe alıp almayacağınızı ele alıyoruz.

Neden bir yatırım danışmanı işe almayı düşünüyorsunuz?

Sorulacak ilk soru en önemlisidir - neden? İnsanların yatırımlarını yönetmek için finansal danışmanlar işe almasının dört sebebini düşünün:

Bilgi eksikliği: Finansal danışmanların işe alınmasının ilk sebebi yatırım bilgisinin basit olmamasıdır. Yatırım veya varlık tahsisini veya yatırım fonlarını nasıl alacaklarını anlamıyorlar.

Bu şeyleri kendi başlarına öğrenebilirler mi? Emin. Bu blogu okuyan herkes nasıl yatırım yapacağını öğrenebilir. Basit terimlerle yatırım yapmayı açıklayan harika kitaplar da var. Ancak bazı insanlar kendi kendilerine başkalarından daha fazla öğrenmeye daha fazla ilgi ve güven duymaktadır.

Zaman eksikliği: Bir danışmanın işe alınmasının bir başka nedeni de zaman eksikliği. Kendi kendinize yatırım yapmayı öğrenebileceğinizden emin olabilirsiniz, ancak çok meşgul olabilirsiniz. Ailede çalışıyor ve zaman geçiriyorsunuz ve bunu kendi başınıza yapacak kadar boş zamanınız yok.

Bu sebebi birçok insandan duydum. Yatırımla ilgili bilgileri bulamadığınız veya bunu kendi başınıza yapmaktan korktuğunuz anlamına gelmez. Sadece uğraşmak için çok fazla zaman harcamak istediğiniz bir şey değil.

Kayıp Korku: İnsanlar da kaçırma korkusu nedeniyle bir finansal danışman işe alırlar. İnsanlar bir şeyleri kaçıracağından veya yatırımlarıyla daha iyi yapabileceğinden korkuyorlar. Varlık tahsisi ya da hangi yatırım fonunu seçmek için bazı önemli bilgileri kaçırmaktan korkuyorlar. Ve bu insanlar genellikle finansal danışmanların tüm bu bilgilere erişebilmelerini ve bu sayede paralarından daha fazla para kazanmalarını sağlayacağını düşünüyorlar.

Muhafazakar bir portföyleri varsa, birçok kişi bu sorunu yaşıyor. Geçen sene S & P 500% 30 arttı. 2008'de hisse senetlerinden vazgeçen pek çok kişi, tahvillerin geri dönüşünün özkaynakların çok gerisinde kaldığı için kayıp olduğunu düşünüyorlardı. İlk önce kendi başıma yatırım yapmaya başladığımda bu gibi korkularla uğraştım.

Bir Hata Yapmanın Korkusu: İnsanların bir danışmanı işe almasının dördüncü nedeni bir hata yapmaktan korkuyor. Bu, kaçırılma korkusundan biraz farklı. Bazı insanlar sadece yanlış kararları vermekten korkuyorlar. Belki de varlık tahsisini bertaraf edeceklerini veya kendileri için yanlış olduğu ortaya çıkan yatırım fonlarını seçeceklerini düşünüyorlar.

Bu insanlar çoğu zaman yatırımlarına çok fazla şey sürdüğü için felç olurlar. Sonuçta, paranıza nasıl yatırım yaptığınız, ailenizin emekliliğine ve huzuruna büyük bir etkisi vardır. Yani bu anlaşılabilir bir korku.

Bir finansal danışmanı işe almak yerine kendi kendimize yatırım yapma kararını bozduğumuzda, bu faktörlerden biri veya daha fazlası devreye girer: bilgi eksikliği, zaman eksikliği, kaçırma korkusu veya bir hata yapma korkusu.

Sizin için en iyi olanı düşündüğünüz için, neden ilk olarak bir danışman almanız gerektiğini düşündüğünüzü belirlemek önemlidir. Yaptığınız gibi, aşağıdakileri dikkate alın:

İşyeri emeklilik hesapları: 401 (k) veya 403 (b) - bir işyeri emeklilik hesabına yatırım yaptığınızda - muhtemelen bir danışman rehberlik olmadan yatırım yaparsınız.

Örneğin benim 401k, Fidelity tarafından yönetiliyor. Telefona girip Fidelity'i arayabilirim. Bana genel bir tavsiyede bulunacaklar. Ancak günün sonunda, benim 401 (k) planımdaki 30 yatırım seçeneğine bakan ve satın almayı tercih ettiğim yatırımların her birine ne kadarlık bir oran tahsis edeceğine karar veriyorum.

Küçük para, küçük risk: Dikkat etmeniz gereken ikinci şey, özellikle yeni başlıyorsanız, yavaş başlayabilirsin. İşgücüne yeni girdiğinizde ve 401 (k) ya da IRA ya da vergiye tabi bir hesaba yatırım yapmaya başladığınızda, yatırımlarınıza birkaç milyon dolar harcamayın. Muhtemelen her ay 100 $ ila 1000 dolar harcıyorsunuz.

İlk 401 (k) ile böyle başladım. Aylık katkılar küçüktü. Ünlü yatırımcı Bill Miller tarafından yönetilen bir yatırım fonu olan Legg Mason Value Trust'a vergilendirilebilir ilk katkılarım her ay 100 dolardı. Bu küçük, başlangıç ​​katkıları bana hata yapmak için harika bir fırsat verdi.

Özellikle çok fazla ücretle para yatırmaya başladığımda çok hata yaptım. Ama nispeten küçük dolarlara yatırım yapıyordum. Ayda 100 dolarlık bir yatırım hatası yapmak için tek bir şey var. 1 milyon dolarlık bir hata yapmak tamamen farklı bir hikaye.

Bu yolculuktan geçerken, gerçekten yatırım yapmayı öğrenen şey budur, başlangıçta çok fazla para yatırmamanız gerçeğine biraz güvenebilirsiniz. Gittiğin zaman öğrenecek bir yer var. Bu gerçek, aksi takdirde sizi bir yatırım danışmanı işe almaya yönlendirebilecek korkunun bir kısmını hafifletmeye yardımcı olabilir.

Ücretli danışmanların ücreti ne kadardır?

Bir finansal danışman işe almaya karar verirseniz, sadece bir ücret danışmanı ne kadara mal olur? Yalnızca ücretli danışmanlar için temel kural, yatırılan varlıklarınızın yıllık yüzde birini ödemenizdir. Yönetimde 1 milyon dolar varsa, bu tutarın% 1'ini alırlar. Yatırımlarınız şimdi ve gelecek yıl arasında giderse, gelecek yıl daha fazla ödersiniz. Aşağı inerlerse daha az ödersiniz.

Bir danışman ücretinin doğrudan performansa dayalı olmadığını unutmayın. Para kaybetmiş olsanız bile para alırlar. Elbette ki uzun vadede para kazanıyor olmalısın, ve daha fazla para kazanıyorsun, ücretleriniz o kadar yüksek olacak. Danışman, yatırımlarınızın performansına bakılmaksızın, yıllık% 1 yıl kazanıyor.

Ve% 1 sadece bir başparmak kuralıdır. Gerçek şu ki bazı danışmanlar size daha fazla mal olacak ve bazıları size daha az mal olacak. % 1'den fazla ücret alan danışmanlar gördüm. Bazıları% 2 veya daha fazla ücret. Birçoğu da portföyünüzün büyüklüğüne göre ücretlendirilir. Onlarla daha fazla yatırım yaptığınızda, yüzdeye dayalı ücret daha düşük olur.

Bazıları çok daha uygun fiyatlı. Bir süre önce podcastimizde Rick Ferri vardı. Portföy Çözümlerinin kurucusu. 37 baz puanlık ücret alıyorlar. Portfolyo Çözümleri ile bir hesap açmak için 500.000 $ 'a ihtiyacınız var ve şirkete 1 milyon dolar yatırdıktan sonra (asgari ücrete tabi) ücretlerinizi yalnızca 37 baz puan indiriyorsunuz.

Önemli olan alışveriş yapmaktır.

Alternatifler nelerdir?

Yatırımlarınızla ilgili yardıma ihtiyacınız olduğunu düşünüyorsanız bile, hemen bir ücret-sadece yatırım danışmanı işe almanız gerekmez. Bu kararı vermeden önce, seçeneklerin ne olduğunu bilmelisiniz. Yani yatırımlarınızı yönetmek için bir danışmanı işe almak için iki alternatif var:

Çevrimiçi Yatırım Araçları

İlk alternatif, yatırım yapmayı kolaylaştıracak bir dizi çevrimiçi yatırım seçeneğidir. Bu şirketler, insanların paralarına yatırım yapmalarına yardımcı olacak bir yol yaratmak için teknolojiden yararlanıyor. 31 Gün Para Yarışması'nda bu seçeneklerden birkaçını konuştuk.

Örneğin, İyileştirin. 31 Gün Para Yarışması'na sponsor oldular. Stoklarda istediğiniz miktarı ve tahvillerde istediğiniz miktarı almayı kolaylaştıracak çevrimiçi araçlar sağlayarak yatırım yapmayı kolaylaştırırlar. İyileşme, daha sonra paranızı düşük maliyetli hisse senedi ve tahvil ETF'lerine yatırım yaparak yapar. İyileştirme ayrıca, yatırımlarınızın nasıl performans gösterdiğini izlemek için bolca araç sunar.

Motif Yatırım'ı da vurguladık. Bu, yatırım yapmak için teknolojiyi kullanan başka bir şirket.

Yine başka bir seçenek Kişisel Sermaye. Bu aracı şahsen kullanıyorum ve bence harika. Bu ücretsiz bir araçtır, ancak bunları kullanmak isteyenlere de danışmanlık hizmeti sunmaktadır.

Hala bu araçlarla düşünecek şeyleriniz var. Her şeyden önce, hepsi paraya mal olur. (Kişisel sermayenin araçları ücretsizdir, ancak tavsiyeleri değildir.) Bu şirketlerin yüklediği maliyet, temel yatırımların gider oranlarının ve işlem maliyetlerinin üzerindedir.

Hala yardım için para ödüyorsun. Para ödüyorsunuz, böylece yatırımlar daha kolaylaşır. Ya da bazı durumlarda, aslında ihtiyaçlarınız ve durumunuza özel kişiselleştirilmiş tavsiyeler için ödeme yaparsınız. Tavsiye ne kadar kişiselse, o kadar pahalı olur.

Bu araçlar hakkında beğendiklerim, bir dizi seçenek sunmalarıdır. Bazı kişilerin daha fazla yardıma ihtiyacı olsa da, bazılarına ihtiyaç yoktur. Bazıları temelde burada ve orada küçük bir tavsiye ile kendi başlarına yatırım yapmak isteyebilirler. Diğerleri bunu yalnız yapmak istemeyebilir, ancak aynı zamanda telefonda her gün bir danışmana ihtiyaç duymaz. İyileştirme ve Motif Yatırım, iyi bir orta-zemin yaklaşımı sunar.

(Bu servislerin birçoğundan podcast'ımla çoktan görüştüm. Ve hepsinden insanlarla röportaj yapmayı umuyoruz. Sonunda, her bir şirketin sağladığı hizmetleri, bu hizmetlerin ne kadar önemli olduğunu vurgulayan bir yazı derleyeceğim. maliyet ve diğer detaylar.)

Yatırım fonu şirketleri

Bu alternatif benim kişisel favorim. Vanguard veya Fidelity gibi yatırım fonu şirketleri kesinlikle size yardımcı olacaktır. Bir IRA'yı devirecek olursanız, özellikle de çok parası varsa, nasıl yatırım yapacağınıza karar vermenize yardımcı olurlar. Tüm bunlardan geçecekler.

Aslında, bir aile üyemiz bunu yaparken, tavsiyemi sordular.Kayıtlı bir yatırım danışmanı veya finansal planlamacı olmadığım için çok özel ve bireysel tavsiyelerde bulunmaktan çekiniyorum. Bu kararları kendim için rahat ettiririm, ama onları başka insanlar için bile rahat hissetmiyorum ‚Äì hatta yakın bir aile üyesi.

Bu yüzden, bu aile üyesine bir miktar yardım için Vanguard'a gitmesini söyledim. Beni telefonla aramayı istediler, ki bu iyiydi. Bu yüzden, Vanguard'ı aradık ve danışman orada, uygun bir varlık tahsisi konusundaki düşüncelerini ve önerilerini gözden geçirdi. Eğer önerilerini beğendiyseniz, Vanguard'daki özel fonlardan iyi bir şekilde bahsedebilirsiniz. Danışman, aile üyemden hiçbir ücret ödemeden tüm yol boyunca yürüdü. Diğer yatırım fon şirketlerinin de aynısını yapacağından eminim.

Bir finansal danışmanı işe almakla ilgili konuştuğumuzda, kendi başınıza bunu yapmak zorunda olmadığınızı anlayın. Vanguard, Fidelity veya başka bir yatırım fonu şirketinden yardım alabilirsiniz; İyileştirme veya Motif Yatırım gibi bazı alternatifleri kullanın; veya Portföy Çözümleri gibi daha düşük maliyetli bir firma kullanın.

Farklı düzeylerde hizmet ve maliyetler vardır ve siz ve aileniz için neyin en iyi olduğuna karar vermeden önce bunların hepsini dikkate almalısınız. Yaptığınız yatırım kararı ne olursa olsun, atlamadan önce yatırım maliyetlerini göz önünde bulundurun.

Arkadaşlarınla ​​Paylaş

Si̇zi̇n Yorumlar:

Popüler