loader
bg-category
Bir IRA'dan Para Cezasını Ücretsiz Olarak Geri Çekmek için 72. Kural (t) kullanın

Arkadaşlarınla ​​Paylaş

Koko Başkanı, Oahu'dan Görünüm

401 (k) 'yi bir IRA'ya aktardıktan sonra, potansiyel olarak, herkesin işlerini bıraktıktan sonra 401'ini (k) IRA'ya dönüştürmesi için tek en yararlı neden üzerine odaklanmak istiyorum: Kural 72 (t).

Kural 72 (t), IRA hesabının en az beş “esasen eşit periyodik ödemeyi” (SEPP) alması koşuluyla IRA hesabınızın 59.5 yaşından önce cezasız çekilmesine izin verir. Miktar, çeşitli IRS onaylı yöntemlerle hesaplanan IRA sahibinin yaşam süresine bağlıdır.

SEPP'yi hesaplamak için üç IRS onaylı yöntem:

1) Gerekli minimum dağıtım yöntemi: Bu yöntem, mevcut bakiyenizi alır ve bunu bir ömür beklentinize veya ortak yaşam beklentinize göre ayırır. Ödemeniz, her yıl bir önceki yılın 31 Aralık tarihi itibariyle hesap bakiyeniz ve mevcut yaşam süreniz ile yeniden hesaplanır. Bu yöntemle, ödemeleriniz hesap değerinize bağlı olarak değişecektir.

2) Sabit amortisman yöntemi: Bu yöntem, hesap bakiyenizi, bekar ömür beklentiniz, tekdüze yaşam beklenti tablosu veya en eski adi hak sahibinizle ortak yaşam beklentiniz üzerinden amorti eder. Böyle bir yöntem daha kararlıdır.

3) Sabit gümrükleme yöntemi: Bu yöntem, SEPP'nizi hesaplamak için bir yıllık faktör kullanır. Yaşam beklentisi ve portföy performansının hesaplanması yeterince güçtür, bu nedenle faiz oranlarını yıllık gelirler için öngörelim, bu yüzden bu yöntemi atlayalım.

En yaygın para çekme hesaplama yöntemi # 1'dir. Örneğimi, 72.maddenin kullanılmasının (t) erken emeklilerin daha fazla gelir elde etmesine nasıl yardımcı olabileceğini ve daha konforlu bir finansal hayata nasıl yol açacağını öğrenmek istiyorum.

VERGİLER KÖTÜ, DAHA FAZLASI GELİR

Durum: 2013 ilkbaharında 401 (k) 'lık 13 yılda bir IRA'ya geçtim.

Tahmini IRA değeri: $400,000.

Yatırım stili: Agresif, ancak Kural 72'yi (t) kullanırsam daha muhafazakar olmaya açıktır.

Vergiler için görüntüle: Onlardan nefret et!

Çalışma yıllarımda,% 35-39,6 oranındaki üst federal gelir vergisi ödemelerini ödemek için yeterince talihsiz durumdaydım. Bu kadar yüksek bir vergi parası düşünüldüğünde, vergilerden tasarruf etmek için her yıl 401 (k) 'yi memnuniyetle harcadım. 69,000 $ 'dan fazla para kazandığım için (evlenip ortaklaşa giriyorsa $ 115,000 gelir sınırı), geleneksel bir IRA'ya ne yazık ki ne yazık ki katkıda bulunmadım. Katkıda bulunma fırsatına sahip olanlarınız için boşa harcamayın.

Son 401 (k) katkımın tamamı, 2012'de 17.000 dolardı (şimdi 2015'te en fazla 18.000 ABD Doları vergiye katkıda bulunabilirsiniz). % 35'lik bir federal gelir vergisi oranında, Kaliforniya eyaleti gelir vergilerinde 1.836 $ (% 10.8) ek olarak, federal gelir vergisinde 5.950 dolar tasarruf edebildim. Benim 401'i (k) maksimize ederek toplam vergi tasarrufu kabaca 7,786'ya çıkıyor.

Şimdi emekli oldum, Düzeltilmiş Brüt Gelirimi (AGI = kesintiden sonra gelir)% 25'lik vergi ayracına indirmeyi başardım. Minimum dağıtım yöntemine dayanarak 72 (t) kuralı kullanırsam, dönüştürülen IRA'mdan% 10 daha düşük vergi oranından (% 35 -% 25) çekebilirim!

Farklı emeklilik senaryoları yaptığım 401 (k) kontrol paneline dayanarak, 13 yıl içinde 401 (k) 'ye yaklaşık 200.000 $ katkıda bulunarak, kalan 200,000 $ + eşleşme, kâr paylaşımı ve yatırım getirisi ile katkıda bulunduğumu belirtiyor. Vergi tasarruflarına karşı muhafazakâr bir yaklaşım benimsemek için, tek yapmam gereken, 13 yıllık kariyerimde ödediğim 20.000 $ 'lık vergi indirimi ile% 10'luk vergi tasarruflarımın katkısıyla 200.000 $' lık katkımın çoğunu alacaktır. Ayrıca tüm vergi öncesi emeklilik fonu bakiyesini 400.000 $ olarak alabilirim ve tüm paranın nihayetinde ortaya çıkabileceği için 40.000 $ vergi tasarrufu elde etmek için% 10 ile çarpabilirim.

Alt çizgi: Kural 72 (t) ile federal gelir vergisinde 20.000 - 40.000 dolar tasarruf edebiliyorum. Devlet gelir vergileri dahil edersem, gelir vergisi devletine geçmezsek tasarruflar 6,000 dolar artar.

PERİYODİK DÜŞÜK VERGİLEN GELİR İÇİN IRA'YI KURMA

Kural 72 (t) 'yi kullanırsam hemen anlayacağımı bildiğim muazzam vergi tasarruflarının yanı sıra, kendimi potansiyel olarak sonsuza kadar potansiyel bir sürekli gelir akışı için ya da dünya sona erene kadar kendimi kurtarabilirim! Nasıl olduğunu öğrenmek için lütfen okuyun.

Dikkate: Yatırım hedefini agresif sermaye takdirinden, uzun vadeli temettü aristokrat stoklarına gelir için değiştirin.

Para çekme hesaplaması: 85 yıllık tek bir yaşam beklentisine dayanarak, 85 - şimdiki yaş 35 = 50'yi alıyorum ve IRA değerini 50.000 dolara 50'ye böldüğümde, geri çekilmek için yılda 8,000 dolar kazanacağım. Yılda 8,000 dolar, tüm IRA portföyümde% 2'lik bir geri çekilme tutarına eşittir. Tesadüfen, S & P500'teki temettü verimi de% 2 civarındadır.

Özel strateji # 1: Eğer tüm IRA'mı S & P 500 ETF SPY veya SDY'ye, S & P500 Kâr Payı ETF'e dökersem teorik olarak hayatımın geri kalanı için yılda 8,000 dolar geri çekebilirim. 50 yıl boyunca hisse senetleri ve dolayısıyla IRA'mın ve temettü faizinin en azından enflasyonun hızını artıracağı varsayımına varılabilir.

Özel strateji # 2:Tüm IRA'mın S & P 500 endeksi SPY'ye yatırım yapmak yerine,% 3'ün üzerinde temettü olan daha yüksek kârlı hisse senedi portföylerine odaklanabilirim. İşte bazı isimler: AT & T (% 4,2 temettü verimi), HCP (% 3,5), Consolidated Edison (% 3,5), Legett ve Platt (% 3.3), Nucor (% 3.1), Chevron (% 3), Kimberly Clark (3) %), Procter & Gamble (% 3), Johnson & Johnson (% 3), McDonald's (% 3), Clorox (% 3).Yaklaşık% 3,4'lük kar payı temettü verimi ile, şimdi% 13'lük bir vergi oranında yıllık% 13.600'lık bir faiz indirimi gerçekleştirebiliyorum.

Yıllık 8 bin dolar - 13.600 dolar kâr payı geliri fazla değil, ama 59.5 yaşından önce alacağımı düşündüğümden çok daha fazlası. Pasif gelir portföyüne eklemek için bunun potansiyel olarak erişilebilir bir pasif gelir akışı olduğunu bilmek güzel.

ESKİ BİR YAŞINDA KURAL 72 (t) BAŞLATMA

35. yaşın, IRA'nın 72. kuralı (t) kullanarak azami bileşikten çekileceği için erken çekilmesi biraz erken. 400.000 ABD doları iyi bir miktardır, ancak yukarıdaki hesaplamalarda gördüğümüz üzere gelir akışı çok güçlü değil. Gelir akışını artırmak için çekilme yıllarının sayısını azaltmaya yardımcı olacak üç örnek kullanalım.

Örnek 1: Eğer 35 yaşında bir ömür beklentisi tahmini ile 35 yaşında çekmeye başlarsam, 50 yıllık çekilme% 2'lik bir verim ile% 2.2'lik bir S & P500 temettü verimine karşılık gelir. Temel olarak, S & P500'ün her yıl kâr payı artı% 0.2'lik bir minderde tükettiğinin% 100'ünü çekiyorum.

Örnek 2: Eğer 45 yaşında bir yaşam beklentisi tahmini ile 45 yaşında çekilmeye başlamış olsaydım, 40 yıllık çekilme, yıllık 10.000 $ 'a göre% 2.5'lik bir verim 400.000 $' a bölünür. Şimdi S & P 500 temettü veriminin biraz üzerindeyim ve muhtemelen en yüksek S & P 500 temettü hisse senetlerini en az ETF SDY yoluyla satın almaya çalışacağım.

Örnek 3: Eğer 55 yaşında bir ömür beklentisi tahmini ile 55 yaşından çekilmeye başlayacak olursam, 30 yıllık çekilme, yıllık 13.333 $ 'dan 400.000 $' a bölünerek% 3,3'lük bir getiri sağlar. Bu, şu anda IRA prensibini harcamadan çekilebilecek maksimum miktardır.

Örnek 4: Diyelim ki, 45 yaşında yaşam beklentisi tahmini ile 45 yaşında çekmeye başlıyorum. Bu,% 2 verim ile 50 yıllık geri çekilme seviyesine geri döner. Bir yandan yaşamak, bir IRA portföyünün sonsuza dek süreceği ihtimalini daha da artırır. Öte yandan, hayatınızı ödemek için daha fazla paraya ihtiyacınız olacak. Bu nedenle, medyan yaştan daha uzun yaşadığınızı ve alternatif gelir akışları oluşturduğunuzu varsaymak daha iyidir.

PARA BİR SONLANDI

Her zaman zihinsel olarak 401 (k) 'i yazdım, ki bu artık bir IRA'dır, çünkü hiçbir zaman emeklilikte ayakta kalmak için devlet destekli vergi öncesi programlarına güvenmek istemedim. Aynı şey sosyal güvenlik için de geçerli. Çalıştığım her yıl vergi sonrası gelirimin% 50'sinden fazlasını agresif bir şekilde kurtarmamın nedeni budur. Sahip olduğum her şey benim emeklilikte 401 (k) / IRA'mdı ve başka bir tasarruf ya da gelir akışı olmasaydı, kandırıldım çünkü üniversiteden ardı ardına 37,5 yıl boyunca çalışmayı planlamamıştım. Wall Street'te 40 yıl sonra emekli olmak istediğimi biliyordum.

Kural 72 (t) ile şimdi tüm vergi öncesi tasarruflarımı şimdi% 10 daha düşük vergi oranıyla kullanabiliyorum. Eğer% 2'lik bir geri çekilme oranını veya daha azını korursam, hayatımın geri kalanı boyunca yılda 8,000 dolar alabilmem ve potansiyel olarak sevilen birisine müdürü geçebilmem gerekir. Sahip olduğum konu, Kural 72'yi (t) yürürlüğe koymak için 400.000 $ 'lık önemli bir miktar para değil. Tüm masrafları ödemek için yeterli pasif gelire sahibim ve sonra biraz. Bunun yerine, önümüzdeki 10 yıl içinde $ 400,000 $ 'ı 1 ya da 2 milyon $' a çıkarmayı ve daha sonra 45 yaşında ya da oralarda çekilmeyi denemek istiyorum.

Portföyünüzü büyütmek için, temettüleri piyasaya yeniden yatırmak açıkça daha iyi. Ancak, eğer emekli olursanız, gelire ihtiyaç duyuyorsanız veya uzun bir süre yaşamayı planlamıyorsanız, Kural 72'yi (t) kullanmak hiç zekice değildir. Emeklilik için tüm bu yılların tasarruf amacı, aslında parayı emekliliğe harcamaktır. Mali açıdan bakıldığında, onca yıldır sadece kazanılan paranızı harcayamadan ölmekten çok daha kötü şeyleri düşünemiyorum.

WEALTH BİNASI TAVSİYE

Servetinizi Yönetin ve Yatırım Masraflarını Kesin: 401 (k) veya IRA'nız varsa, Kişisel Sermaye ile kaydolmanızı ve ücretsiz Yatırım Ücreti Analiz Aracı aracılığıyla portföyünüzü çalıştırmanızı tavsiye ederim. 401 (k) sistemimi kullanarak koştum ve yıllık ücretlerde 1,700 dolar ödediğimi keşfettim. Ödemeyi hiç bilmiyordum! 401 (k) 'yi bir rollover IRA'ya dönüştürdükten sonra, bazı yatırım değişikliklerinden sonra, yılda sadece 515 $ ödüyor olduğumu görmek için portföyü Yatırım Ücreti Analiz Cihazı aracılığıyla tekrar çalıştırdım. Aynı egzersizi yapmalısın.

En yeni özelliklerinden biri de, tüm hesabınızı bağladıktan sonra gerçek verilerinizi çeken ve gelişmiş bir Monte Carlo simülasyonuna dayanarak gelecekteki finansal senaryoları tüküren yeni Emeklilik Planlama Hesaplayıcısıdır. Emeklilik Hesaplayıcısı bugün internetteki en iyisidir. Son olarak, mali durumunuzu takip edebilir ve net sermayenizi Kişisel Sermaye ile de izleyebilirsiniz. Emekliliğinizi mali başarıya ulaştırmak için internetteki ücretsiz araçları kullanın!

Yazar hakkında: Sam, 1995 yılında çevrimiçi bir aracılık hesabı açtığından beri kendi parasına yatırım yapmaya başladı. Sam çok yatırım yapmayı çok sevdi. Samman, Goldman Sachs ve Credit Suisse Group'ta çalıştıktan sonra gelecek 13 yılını harcayarak kariyerine yatırım yapmaya karar verdi. Bu süre zarfında Sam, UC Berkeley'den finans ve gayrimenkul odaklı bir MBA aldı. Ayrıca, Seri 7 ve Series 63 kayıtlı oldu. 2012 yılında Sam, büyük ölçüde, pasif gelirde yılda yaklaşık 210,000 dolarlık yatırımlar yaptığı için büyük ölçüde 34 yaşında emekli oldu.Tenis oynamak için zaman harcıyor, aile ile takılıyor, önde gelen fintech şirketlerine danışmanlık yapıyor ve başkalarının finansal özgürlüğe kavuşmasına yardımcı olmak için çevrimiçi olarak yazıyor.

2017 ve sonrası için güncellendi.

Arkadaşlarınla ​​Paylaş

Si̇zi̇n Yorumlar: